21世纪经济报道 见习记者程维妙 北京报道
近段时间，保险新“国十条”、延迟退休政策接连刷屏，这些都再次指向我国人口老龄化加深问题。
作为养老保障制度的重要力量，国务院提出要大力发展商业保险年金，鼓励开发适应个人养老年金制度的新产品和专属产品。目前，商业保险年金已积累养老金规模超6万亿元，保险机构持续发力养老金融，产品不断“上新”。
大力发展商业保险年金
我国正处于人口老龄化的快速发展阶段。国家统计局发布的数据显示，截至2023年底，我国60周岁及以上人口超2.96亿人。而且当前我国老龄化主要受低生育驱动，人口发展已由“长寿型老龄化”演化为“少子型老龄化”，呈现规模大、速度快、程度深等特点，随着老年人口数量快速增长，养老服务需求急剧上升。
经济学家、国务院参事室特约研究员、国家统计局原总经济师姚景源指出，老龄化一方面使劳动力结构发生了变化，另一方面也让社会保障系统受到了一定挑战。
“我们一定要看到，老年人不是包袱而是‘富矿’。” 姚景源表示，老年人的需求，无论是服务类、还是商品类，都具有多元化、个性化、差异化的特点，所以要开阔视野，才能不断提升老年人的福祉。
随着老龄化问题的加剧，我国也在加快积极应对人口老龄化部署，推动养老事业和养老产业协同发展。
2017年，党的十九大报告提出“积极应对人口老龄化”。“十四五”规划将积极应对人口老龄化确定为国家战略。2023年10月召开的中央金融工作会议明确指出：“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。”其中，养老金融这个概念是首次在中央金融工作会议中被提出。
2024年1月，国务院办公厅出台《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，支持金融机构依法合规发展养老金融业务，推动养老服务更好发展。
9月11日，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（即保险新“国十条”），首次提出要大力发展商业保险年金。
面对养老产业和养老金融的发展大潮，保险机构纷纷表示，将积极拓展养老保险业务，丰富产品供给，全面升级保障范围，整合医疗康养服务资源，通过深耕养老产业。
9月14日，在中国国际服务贸易交易会期间，农银人寿发布“金穗财富颐年养老年金保险”和“金穗鑫玺终身寿险（分红型）”两款养老产品。“大力发展养老金融是我国人口加速老龄化的现实需求，也是金融业高质量发展的迫切需要。”农银人寿总精算师丁昶表示。
延迟退休对商业保险需求或有激发
南开大学经济学院人口与发展研究所教授、南开大学老龄发展战略研究中心主任原新表示，在老龄社会深化的背景下，国家大力推进金融体制改革与养老保障体系建设，保险行业作为五大金融板块和银发经济发展中的重要一环，肩负着助力老龄事业发展和老龄产业壮大的重任。
从行业视角看，我国的“三支柱”养老保障体系仍呈不平衡状态，主要依赖第一支柱基本养老金；第二支柱企业、职业年金近年来发展放缓，且占比较低；第三支柱个人养老金2022年底开启试点，已有超过6000万人开户，各类储蓄存款、银行理财、商业养老保险产品超500个，但业内普遍认为个人养老金距离在“三支柱”中起到重要补充作用还有一段距离。
在个人养老金各类产品中，商业保险以保障性、长期性以及稳定性特点而具有优势，当前仍需继续发力。
在延迟退休年龄对照表发布后，计算自己多少岁退休掀起热潮。农银人寿产品部总经理乐天表示，在不考虑通胀的情况下，品质养老所需资金可能在百万元量级以上，支出项包括衣食住行、人情交际及晚年照料等。
业内人士表示，商业年金险的领取时间不受法定退休年龄的限制，通过较为充足的养老金储备，在弹性选择退休年龄及面对退休生活时可以更加游刃有余。因此，延迟退休政策对年金险等商业保险的需求或有进一步激发作用。
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